С развитием рынка банковских услуг каждый человек рано или поздно встает перед вопросом «взять кредит или накопить на покупку самому?». Вы все еще думаете об этом, а любой иностранец уже пошел бы в банк. Мы решили разобраться, почему.
США и Европа живут в долгах
Фраза, что американцы живут в долг, уже многим набила оскомину. Но вот, что за ней стоит, понятно не всем. Неужели целая нация, которая создала мировую валюту, не может себе позволить делать накопления и постоянно влезает в долги? Не совсем так, просто в условиях США просто выгоднее взять кредит.
Ставки по вкладам и кредитам в США
Мы сейчас не будем рассматривать «крупные» кредиты (на покупку авто, ипотека, на обучение). Достаточно рассказать о самом популярном продукте — кредитной карте. В среднем в США можно обзавестись кредиткой со ставками от 15% до 20% годовых. Лимит будет обсуждаться в индивидуальном порядке. В сравнении с российскими реалиями, где 35% годовых по карте далеко не предел, такие условия выглядят достаточно привлекательными.
А теперь обратим внимание на вклады. Если вы хотите открыть депозит в банке, который участвует в системе страхования, то вам придется довольствоваться доходом чуть выше 1%. При инфляции на уровне 0,7%-0,8%.
Отсюда можно сделать вывод, что копить и хранить деньги в банке, где ставки по вкладам сопоставимы с инфляцией, не так интересно, как воспользоваться кредитной картой и спокойно выплатить долг.
Еще одним плюсом в пользу кредита выступает тот факт, что банковская система США предоставляет достаточно широкие возможности рефинансирования: от простого перевода долга из одного банка в другой с минимальными комиссиями до возможности оформить потребительский займ с более выгодными ставками. Второй вариант может быть использован, если у человека больше нет возможности обслуживать собственные долги.
Стоит отметить, что любовь американцев к кредиткам еще обусловлена тем, что они позволяют создать объемную кредитную историю, без которой более значимого кредита попросту не получить.
Ставки по вкладам и кредитам в ЕС
Евросоюз — это неоднородная структура. В каждой стране есть свои особенности и предпочтения населения в банковских услугах. Если же брать «среднюю температуру по больнице», то можно сказать, что и здесь люди предпочитают жить в долг.
Тем более, что ЕЦБ активно работает в сторону увеличения денежной массы в обороте при помощи политики дешевых денег. Для этого регулятор создает все условия для снижения стоимости кредитов.
Для наглядности, в Европе мы сравним три страны: Германию, Францию и Испанию.
Германия
В сравнении с США, кредитные карты в Германии спросом не пользуются. Здесь люди предпочитают рассчитываться собственными деньгами. А вот взять кредит на личные нужды никто не брезгует, не говоря уже о более крупных тратах.
Оно и неудивительно, ставки по кредитам здесь колеблются на уровне 4–5% годовых, что с российским рынком сравнивать даже не хочется.
Ставки по депозитам не превышают 8% годовых, но средняя доходность находится на уровне 6,5%. Это при инфляции за 2015 год в 0,28%.
Так как доходность депозитов в Германии не сильно высока, население предпочитает инвестировать накопленные средства, благо большинство банков предлагает такие услуги. А стоимость кредитов наоборот достаточно привлекательна. В таких условиях, даже если не хочешь брать кредит — желание периодически возникает.
Франция
Французы, в отличие от немцев, гораздо легче относятся к долгам. Но тоже предпочитают брать кредиты наличными, а не оформлять карты. Согласно статистике, почти 80% жителей Франции имеют кредит на сумму около 5 тыс. евро.
В этой стране кредиты можно назвать не просто дешевыми, а очень дешевыми. Фиксированная ставка по потребительскому кредиту может опускаться ниже 1% годовых, но в среднем составляет 1,5–2%.
А вот ставки по вкладам, мягко говоря, не радуют. Французы вряд ли могут рассчитывать на доходность выше 0,2% годовых — сказывается политика ЕЦБ. Это при том, что в прошлом году зафиксирована инфляция на уровне 0,18%.
Выбор французов действительно очень прост. Если деньги на сберегательном счете могут «сгореть» только за счет инфляции, то легче взять в долг у банка. Так даже выгоднее, потому что реальная сумма долга, за счет той же самой инфляции, только уменьшится.
Испания
Испанцы, в плане отношения к деньгам, несмотря на южный характер, гораздо ближе к рациональным немцам. К самым популярным кредитным продуктам здесь можно отнести ипотеку и автокредит. Потребительские займы в виде кредитов или карт оформляют всего 20% населения.
Кредитную карту в Испании можно оформить по ставке 15–16% годовых. А вот классический потребительский кредит обойдется в 6,95% годовых.
Ставки по депозитам здесь находятся в диапазоне от 0.9% до 1,25% годовых. Это при инфляции в 0,02%.
Удивительно, почему испанцы не берут кредиты активнее, чем показывает статистика.
Особенности воспитания
И в США и, особенно в последнее время, в Европе, у новых поколений складывается ощущение, что гораздо важнее уметь вовремя возвращать долги, чем скрупулезно откладывать деньги. Именно поэтому здесь наблюдается тенденция, при которой, чем больше человек зарабатывает, тем больше он позволяет себе кредитов. Бедняки же, напротив, редко обращаются в банк.
Доступность кредитов в связи с их низкой стоимостью, вместе с общественными нормами, при которых молодые люди рано уходят жить из дома и не просят денег у родных, создает рынок, позволяющий кредитоваться почти без проблем.
А вот вклады за рубежом почти не приносят прибыли. Гораздо более популярный способ вложения накопленных средств — инвестиции, ведь на западном рынке существует множество развитых инструментов.
Российские реалии
Российский банковский рынок гораздо моложе и американского, и европейского. Кроме того, он связан со множеством рисков, которые и закладывают кредитные организации в стоимость услуг для населения.
Чтобы сравнить кредитные рынки в России и за рубежом, достаточно посмотреть на ипотеку, как один из наиболее безопасных для банка продуктов. Даже с государственной поддержкой в России ипотека предоставляется под 11,5% годовых, когда в Америке ставка не поднимается выше 4%, а в Европе выше 3%.
Эксперты также отмечают, что население России страдает от нехватки финансовой грамотности. Как следствие, многие попросту не могут рассчитать свои возможности по возврату долгов. Все это выливается в просрочки и невозвраты кредитов, стоимость которых банки потом включают в ставки по займам для остальных клиентов.
Высокая инфляция и сильная зависимость отечественной валюты от котировок нефти также не дают уверенности в сохранении реальных доходов населения. Согласно данным Росстата, последние 2 года россияне продолжают беднеть. А значит, не могут полноценно обслуживать свои кредиты.
В связи с этими и многими другими, более специфичными причинами, большинству россиян остается только копить средства на крупные покупки. Экономисты подчеркивают, что такое положение характерно для развивающихся экономик, к которым чаще всего относят Россию.
Остается надеяться, что в будущем ситуация изменится, и банковская система в России повернется к клиенту лицом.
Свежие комментарии